我整理了不同年龄的男性保险配置思路两个高性价比方案,丰俭由人,供大家参考。
一、已婚男士,需要买保险吗?
给大家分享一个已婚北漂男士的故事吧。
朋友约A先生爬山,结果他发现自己“快不行了”,爬到一半就大汗淋漓、寸步难行;
第二天,他开始剧烈咳嗽;
再然后,他在体检中查出异常:心脏胸片出现大块白色阴影;
进一步拍了胸部CT,被诊断为胸腺前纵隔占位;
最终,医生确诊为较大的胸腺瘤,需要开胸手术、放化疗。
他本想医院,但排了半个月也没排上,
就在这短短半个月里,肿瘤又长了2.4cm。
没办法,医院,
又过了半个月,终于被收入胸外科病房做了手术。
手术后,他努力做康复练习,像个孩子一样重新学习站立、走路……
术后一个月,他开始接受放疗,每周放疗5天。
食道变窄、吞咽困难……放疗的各种副作用,让他有种钝刀子割肉的痛。
好在28次放疗后,他休息了半年多,终于恢复健康,慢慢回归职场。
这是A先生,那我们再看看他的家人是什么样的情况:
在病情检查至确诊期间,他的妻子异常焦虑,白天连连叹气,夜晚会把熟睡的他叫醒;
而他母亲的态度,也从一开始叫他“别怕”,到后来双手合十,祈祷着“求医生治治”。
家人的担心、焦虑,一方面是出于深厚的血脉、感情牵绊;另一方面也因为,A先生是家里的经济顶梁柱,眼看柱子将倾,让人怎能不恐慌?
人生四苦,无非生老病死,买不买保险,不妨问问自己几个问题:
万一得了大病,可能要好几十万,这笔钱是否拿得出来?
万一病情严重,需要手术、放疗,没法工作,一家老小会不会喝西北风?
万一非常不幸,病情严重没治好,一夜白头的父母、呀呀学语的孩子、伤心欲绝的妻子,以后谁来照顾?
世事无常,万一正常出门上班却出了意外,家人的生活有着落吗?
我问了身边的已婚朋友,问完后他沉默了。
问题没发生之前都不叫“问题”。
但一旦发生,对每个普通家庭来说,都是致命打击。
所以已婚男士更得买保险,不仅为自己,也为家人。
那么如何准备,才能覆盖上述风险呢?
我做了一张图,通过“国家队”“保险四大金刚”来解决问题。
?先办国家医保:
国家给的福利,不限男女老少、不限健康与否,都能参保。
每年交几百元(企业职工的话是每月几百元),就能吃上国家医保统筹这口大锅饭。
tips:有医保,买商业医疗险,会更便宜!
?配置定期寿险:
无论意外还是疾病导致身故/全残,直接赔钱。
已婚男士必备!
避免一人出事、全家老小喝西北风。
?搞定百万医疗:
国家医保是大锅饭,管吃不管饱,更不管吃好。
有三不报:
1.自费药不报,如万一针的抗癌神药CAR-T
2.自费项目不报,如可以精准放疗的质子重离子
3.院外买药不报,如医院缺货的各种抗癌特药
医保的这些“短板”,可以通过挑选合适的百万医疗险来弥补。
?入手重疾险:
得了大病或发生严重意外,符合条件,直接赔一笔钱,这笔钱不限用途。
既避免了现金流中断后,被银行催着还车贷房贷,孩子上学、老人赡养接不上的窘境,也能更安心治病、康养。
据此,我给已婚男士做了两个方案,给大家做参考。
二、预算元方案
张三,30岁,生活在四线城市,去年刚结婚。
年收入:张三15万,妻子失业没工作
年支出:11.52万(每月房贷2.6k+日常支出4k+父母赡养1.5k+岳父岳母1.5k)
年结余:3.48万
债务情况:房贷已还5年,待还46.8万
张三的方案思路是这样的:
单职工家庭,张三首先给自己买了定期寿险-定海柱3号。
50万保额,覆盖了房贷额度。就算自己出了啥事,起码不担心房子被银行收回、家人居无定所。
重疾险,选了达尔文7号。
30万重疾保额+18万中症保额+9万轻症保额,保到70周岁。
重疾理赔后,非同组的轻中症保障不失效,还能继续保。
缴费期限分30年,期间一旦张三得了轻症、中症或重疾,保险公司按合同赔钱,之后的保费也直接免了。
重点cue下,达尔文7号有重疾绿通服务。
还记得故事里A先生,用了1个半月才住院做上手术吗?
如果有重疾绿通,就能解决大病挂号难、住院/手术排队慢的问题,把握治疗黄金期。
(图源:达尔文7号会员服务手册)
意外险,选了能保猝死的小蜜蜂3号。
意外医疗不限社保,0免赔,自费药也能%报销。
百万医疗险,选了保证续保20年的长相安。
20年内,无论张三是生病理赔还是体检查出严重问题,甚至这款保险停售,都不影响他继续投保。
不仅能报销一般疾病、重大疾病医疗,连质子重离子、外购特药(包括2种CAR-T)也能报销。
而且外购特药是0免赔、%报销,很大气(有些产品有免赔额,还只能报销80%~90%)。
大公司平安承保,服务没得说。
其中“住院陪护”非常实用,家人没空照看,也不用另外花钱请护工。
三、预算元方案
李四,30岁,生活在一二线城市,已婚有娃。
年收入:42万(李四24万,妻子18万)
年支出:30万(每月房贷1.8万,日常支出5k,孩子教育支出2k)
年结余:12万
负债情况:房贷已还8年,待还万
考虑到李四的房贷比较高,所以做高了定期寿险的保额。
跟妻子一起买甜蜜家,李四和妻子各有万定寿保额,
如果因同一场意外事故去世或全残(比如小两口一起出门不幸发生车祸导致双目失明),保额翻倍,能赔万。
还有豁免责任,夫妻任何一方出险,剩下的保费免交,未出险的一方保障继续。
比如李四投保2年后,不幸出车祸去世,剩下的近9万元保费不用交了,李四妻子的保障继续。
重疾险还是选了达尔文7号,但保额提高到50万,保障期限拉长到终身。
数据显示了,年纪越大,重疾发病率就越高。
如果经济条件允许,重疾险建议保终身。
(数据来源:中国人身保险业重大疾病经验发生率表())
意外险选了小蜜蜂3号,保额提升到万。
猝死可赔50万。
自己开车出行(必须是非营运车辆,跑滴滴不保)或坐车出行,出了意外,能赔万;
如果是节假日开车/坐车出意外,能赔万。
百万医疗险选了长相安。
保证续保20年,连质子重离子、抗癌特药也能保证续保。
当然,买保险不光要看预算,还要看自身健康状况。
如果不满足保险公司的要求,闭眼瞎买,将来出险很可能会被拒赔!
四、中老年男士,能买什么保险?
身体像机器,用久了总会出现各种小毛病。
而保险公司不是慈善机构,它会“择客”,
如果身体问题比较严重、出险概率太高,对保险公司来说明显是赔本买卖,
那就算咱想买,它也不愿意卖。
所以对中老年人来说,重点不在是否需要买保险,而是还能买什么保险。
我建议配置+。
在身体条件允许的情况下,优选能保障续保的百万医疗;
次之,选不保证续保的百万医疗;
再次之,选防癌医疗;
如果防癌医疗也买不了,可以考虑惠民保。
同样做了两个方案,给老父亲们参考。
身体健康这样买
赵六,50岁,跟妻子在老家生活,工作比较清闲,儿子在一线城市工作。
年收入:10.8万(赵六4.8万,妻子6万)
年支出:2.4万(每月日常支出2k)
年结余:8.4万
负债情况:0
赵六和妻子没有体检的习惯,平时身体也没啥不舒服的地方。
在买保险时,他属于“健康标准体”,可以选择保障更好的产品。
医疗险选择能保证续保20年的长相安。
20年内,最高能报销万。
而且无论大病小病还是发生意外,只要超过免赔额、保障范围内的医疗费用,全都能%报销。
要注意,长相安有个特殊要求:
年龄超过55岁,需要提交近半年的体检报告,符合条件才能投保。
一体检,很多健康问题就暴露了,然后就买不了了……
好在赵六今年50岁,符合健康要求,可以直接买。
不过哦,最近有个好消息:
6月12日-6月30日,长相安限时放开56-60岁人核要求,符合健康要求,不需要提交体检报告,可以直接买。
想详细了解长相安的朋友,留言联系大白。
意外险选择孝心安3号。
意外医疗有5万保额,无论是否自费药,都能0免赔、%报销。
这款意外险是专门为中老年人设计的,有几点做得特别贴心:
1、可以申请就医陪诊、病房专护
比如赵六出门遛弯儿时,不小心摔了一跤,过了好几天也没好转,医院拍个片子看看。
去医院吧,挂号、拍片、看片免不了要跑上跑下,自己髋骨还疼着、走路不方便,要是有个人陪着会方便很多。
但孩子不在身边,妻子又回娘家去照顾岳母了。
这时他可以申请就医陪诊
如果医生建议要住院手术,还能申请住院护工服务。
不用家人另外请假陪护,也不需要另外花钱再请护工。
注意:单次服务最长不超过24小时。
2、异地亲属慰问探访费用
赵六伤情比较严重,住院一周还没出院。
儿子很担心,想请假回老家探望他。
儿子回老家的机票/高铁费用,保险公司可以报销,最高能报元。
注意:连续住院超过3天才可报销;只报销不同城市的异地亲属慰问探访费用;单程机票最高报销元,单程车票/船票最高报销元。
3、上门护理服务
谢天谢地,赵六终于出院了。
遵医嘱,出院两周内不能淋浴、只能擦拭身体,避免伤口感染化脓。
但妻子还在娘家没回家,赵六伤的又是髋骨,行动不便。
这时可以申请上门护理,会有专人上门帮着洗头、温水擦浴、换药。
总的来看,孝心安3号的服务设计对中老年人非常友好,+10分。
身体有小毛病这样买
孙七,50岁,半退休状态,跟妻子在三线城市生活。
年收入:6万(赵六6万,妻子全职太太)
年支出:3.6万(每月日常支出3k)
年结余:2.4万
负债情况:0
孙七身体没啥大毛病,但前两年单位体检时,查出有高血压、肝囊肿。
医生看完体检报告说“问题不大,定期复查”,但买保险时这些情况却成了拦路虎。
意外险跟赵六的方案一样,选了孝心安3号。
亮点上文讲了,此处不多说。
医疗险选择了没有健康要求的众民保。
因为孙七有高血压、肝囊肿,买不了保证续保20年的长相安。
众民保没有健康要求,可以直接买。
保额万,院外特药保额80万,2种CAR-T也能报销。
医院买药,保险公司直接报销50%,每次最高元,每年最高0元。
注意:无医保不可投保;社保内外各有1万免赔额,报销比例为80%;投保前如果已有以下5类疾病,不保障。
最后提醒:
?如果预算少,建议配齐刚需保险,先保障,后资金规划。
?买保险不看家庭地位,谁赚钱,就优先给谁买;赚钱多的一方,保额一定要买够。
?预算充足,可以考虑用增额寿/年金险做资金规划,做好资金防护垫,用确定性应对未来的不确定性。
?一款保险再牛,也并非适合所有人,不要跟风买保险。
如果你想咨询更多适合父母的保险,留言预约大白专属1V1保险咨询服务!
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坚持用大白话说清保险,让大家买保险不花冤枉钱。